彭 妍

　　近日，央行再次强调金融机构精准发力，加大普惠小微贷款支持力度，支持中小微企业稳定就业。事实上，今年以来，随着LPR降低以及一系列监管政策落地，多家银行加大了对中小微企业信贷供给力度，采取多项措施减费让利。

　　据《》记者了解，北京地区已有多家银行下调经营贷利率，目前有银行利率最低达3%左右。另外，银行对小微企业的贷款审核条件也有所调整。部分银行的个贷经理表示，银行除了下调经营贷利率外，还降低了经营贷的准入门槛。

　　不少业内专家表示，今年以来，银行在小微企业纾困方面的举措不断加码，但在疫情等因素影响下，目前部分小微企业对于贷款的有效需求不足。下半年，银行仍需持续发力信贷增量供给，同时借助金融科技进一步提升小微金融的服务质效。

　　北京地区多家银行

　　下调经营贷利率

　　近年来，国家在金融层面注重对中小微企业的经营帮扶，支持发展包括个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款等的普惠贷款业务。近期，一系列金融纾困政策渐次落地。例如，央行货币政策委员会召开2022年第二季度例会提出，结构性货币政策工具要积极做好“加法”，精准发力，加大普惠小微贷款支持力度，支持中小微企业稳定就业，用好支持煤炭清洁高效利用、科技创新、普惠养老、交通物流专项再贷款和碳减排支持工具，综合施策支持区域协调发展，引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展的支持。

　　记者采访了解到，北京地区多家银行近期下调了经营贷利率，其中抵押类的经营贷产品利率从之前4%以上逐渐下调至3%以上。例如，某股份制银行的个贷经理向记者介绍，今年以来该行多次下调了经营贷利率，目前1年—5年期贷款利率为3.85%，5年期以上的贷款利率为4.5%，这一利率在下调之前分别为4.15%和5.15%。

　　一家国有银行工作人员在向记者介绍经营贷时表示，贷款利率目前比较低，主要根据企业经营情况以及客户的资质分别确定不同的利率，该行经营贷的利率为3.85%-4.35%。

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《》记者表示，近期小微贷款降低利率以及放松审核条件等背后存在一系列原因，一方面，上半年疫情反复给宏观经济带来了极大的不确定性，多地纷纷出台相应的纾困政策以支持金融扶持实体经济，并提出了小微贷相关的首贷户、业务规模等增长目标；另一方面，宏观资金面企稳为小微贷的利率下降提供了支持条件。此外，一些金融机构深耕小微贷时间已久，风控水平的提升也构成了其中的支持条件。

　　除了对贷款利率进行下调外，银行也逐渐降低经营贷准入门槛。以某股份制银行为例，据该行个贷经理介绍，相较于此前，目前申请经营性贷款不仅取消了公司股东入股时间的限制，同时对企业设立时间的要求也进行了缩短。

　　今年以来，监管层频频下发政策，引导金融机构进一步下调中长期贷款的利率，降低资金成本以促进企业信贷资金的需求，支持企业生产经营。

　　星图金融研究院副院长薛洪言在接受《》记者采访时表示，自2021年12月份以来，一年期LPR利率两次下调共计15个BP，带动银行业平均贷款利率下调约32个BP，小微贷款利率也随之下降。就量和价两方面看，量的因素即有效需求不足是当前小微金融发展的主要制约条件，因此下一阶段的重心是提高风控能力和审批效率，在量增上多发力，继续调降贷款利率的空间和概率都不大。

　　小微企业

　　有效信贷需求仍不足

　　随着各项政策的相继落地，银行在小微企业纾困方面的举措也在加码，比如创新信贷服务模式、持续优化线上审批通道、延期还本付息、减费让利等。但在疫情等因素影响下，目前部分小微企业对于贷款的有效需求仍不足。业内人士表示，小微企业由于成本上升、订单减少等原因，导致供需不匹配问题凸显，加之其自身抗风险能力较弱，信贷违约风险依然值得关注。

　　某国有银行个贷经理也对记者表示，目前银行有效信贷投放不足主要是受市场需求端的影响。今年以来，全国疫情多点散发，小微企业经营面临订单减少、效益下降、成本上升等问题，企业盈利能力进一步被削弱。

　　招商银行行长王良6月29日在该行股东大会上表示，今年以来，由于信贷有效需求不足，各家银行为了加大信贷投放，都采取了“降价保量”的策略，进一步加剧了利率下行的态势。

　　展望下半年，银行如何持续发力信贷增量供给，确保普惠型小微企业贷款“两增”目标实现？薛洪言认为，获客难的另一面是风控能力有限，难以在有效风控的前提下推动贷款业务下沉，因此，量增的重点是在贷款结构优化和业务下沉上多做文章。如在贷款结构上，积极优化风控模型提高信用贷款占比，扩大贷款业务边界；在客户结构上，继续提升对新市民、个体工商户等弱资信群体的支持力度；在区域结构上，适当加大对疫情影响严重地区、欠发达地区的倾斜力度；在业务流程上，针对当前企业普遍经营压力较大的情况，在还款安排、续贷及时性等方面给予企业更多关照等。

　　“在稳增长的逆周期调节环境下，小微贷款的增速可能在短期内会有明显的增长。”薛洪言表示，扩量之后短期内带来新的风控挑战，促使银行风控能力逐步提升，而银行风控能力的提升，又为贷款规模的新一轮扩张提供支撑，如此实现风控和扩量之间的动态平衡。

　　苏筱芮建议，支持小微企业的工作落实到位，首先是科技助力，当前，金融科技的发展方兴未艾，可以探索通过科技驱动的方式来破题融资难、融资贵：一是通过自动化建模、智能审核等方式提升小微金融的效率，以此节约融资成本；二是通过清单式管理、白名单等机制，深度挖掘小微金融的需求，进一步提升小微金融的服务质效。其次是信用助力，近年来，我国社会信用环境持续完善，信用建设对实体经济的正向赋能作用不断凸显，以持牌金融机构、大型互联网公司为代表的主体持续深耕小微企业领域。